Pensioen wordt steeds individueler. Dat is een goede ontwikkeling, want hierdoor kun je als werknemer jouw pensioen steeds beter laten aansluiten op jouw persoonlijke situatie en wensen. Alleen meer keuzemogelijkheden vraagt ook iets extra’s. Werknemers moeten begeleid worden bij het maken van keuzes. In de Pensioenwet noemen we dat keuzebegeleiding. Maar wie gaat dat doen? Een belangrijke rol lijkt weggelegd voor de pensioenuitvoerders. Logisch, want zij hebben de informatie, de kennis en het is hun vak. Maar ga hier maar niet al teveel vanuit. Want een groot deel van de keuzebegeleiding komt echt bij werkgevers terecht. En dat is op zich ook wel weer logisch.
Wat is keuzebegeleiding?
Er is steeds meer te kiezen in pensioenregelingen. En niet alleen op de pensioendatum, maar ook al tijdens de actieve pensioenopbouw. Het begint vaak bij indiensttreding van de werknemer. Vervolgens zijn er verschillende sleutelmomenten tijdens het dienstverband. En dan bij einde dienstverband, of dat nu ontslag of pensionering is, moet er vaak weer gekozen worden.
En de keuzes die gemaakt moeten worden doen er toe. Ze hebben invloed op de financiële situatie van de werknemers of hun nabestaanden voor de rest van hun leven. Het is dus belangrijk dat er goed gekozen gaat worden.
Wat voor keuzes moet je aan denken?
Bij keuzes in de pensioenregeling moet je denken aan verschillende onderwerpen
- Het beleggingsprofiel – in steeds meer regelingen kiest een werknemer zelf het beleggingsprofiel. Dat moet aansluiten bij de risicobereidheid en risicocapaciteit van de werknemer.
- Risicoverzekeringen – inkomensvoorzieningen voor nabestaanden worden allemaal risicoverzekeringen. En binnen die verzekeringen komt steeds meer keuzevrijheid.
- Premie inleg – de hoogte van de bijdrage van werknemers wordt steeds flexibeler. Hoe eerder je hier een goede keuze in maakt, hoe beter.
- Keuzes op en rond de pensioendatum – er is veel te kiezen wanneer je met pensioen gaat. Maar eens gekozen, blijft gekozen. Als je eenmaal met pensioen bent, kun je daarna niets meer wijzigen.
Waarom hoef je niet op pensioenuitvoerders te rekenen?
Voorlopig hoef je niet op pensioenuitvoerders te rekenen als het gaat om keuzebegeleiding. Zij zijn de komende tijd erg druk met het aanpassen van alle pensioenregelingen en systemen aan de nieuwe wet. Daar zal voorlopig de meeste aandacht naar uitgaan en minder naar keuzebegeleiding.
Verder is er een minimum-eis in de wet opgenomen, die na inmenging van de pensioenuitvoerders, wel op een heel laag niveau is gesteld. Zo hoef je als uitvoerder bij de keuzebegeleiding geen rekening te houden met de fiscale gevolgen, zoals de te betalen belasting, heffingskortingen en toeslagen. Je snapt, dat wanneer een uitvoerder dit minimum hanteert, er niet heel veel terecht zal komen van die begeleiding.
En uitvoerders missen het overzicht. Wanneer iemand met pensioen gaat, dan heb je te maken met de huidige pensioenregeling. Daar kan de uitvoerder prima iets over zeggen. Maar er is veel meer. Denk aan andere pensioenen uit eerdere banen, aan de AOW, de pensioenen van de partner, lijfrentes, spaargeld en eigen woning. Al die zaken hebben invloed op elkaar.
Uitvoerders hebben de middelen en mensen niet om iedereen persoonlijk te begeleiden. Dus de begeleiding zal met name gebeuren door pensioenportalen, chatbots, brieven en AI!
Keuzebegeleiding is een kans voor werkgevers
Ik denk dat dit een ideale kans voor werkgevers biedt. Als werkgever investeer je veel in de toekomst van werknemers door het betalen van pensioenpremies. Door in te zetten op keuzebegeleiding help je jouw werknemers het optimale uit die investering te halen. Bijkomend voordeel is dat je meteen investeert in het vraagstuk omtrent duurzame inzetbaarheid van werknemers. Pensioen is immers een belangrijk uitgangspunt bij het nadenken over duurzame inzetbaarheid.
Hoe pak je dit aan?
Werknemers zijn het beste geholpen met persoonlijke pensioengesprekken. Uit onderzoek blijkt ook dat dit als een belangrijke arbeidsvoorwaarde wordt gezien. Er zijn verschillende opties om dit in te vullen. Lees hier meer over in deze blog.
Foto: Ron Lach – Pexels.com
Jan van Harten is senior pensioenadviseur en partner bij &Gommer Pensions Group en heeft meer dan 25 jaar ervaring in pensioenadvies. Hij is in staat complexe pensioenvraagstukken terug te brengen naar de kern, pragmatisch op te lossen en op een begrijpelijke manier te communiceren.
Pensioen is belangrijk en moet goed geregeld zijn. Maar je moet niet doorslaan aldus Jan: “Ik zie dat een hele grote groep mensen hun wensen en dromen uitstelt tot na hun pensioen en tot die tijd de dagen aftellen. Een goede pensioenregeling is belangrijk, maar wanneer je mensen vergeten in het nu te leven, dan moet je echt ingrijpen”.
